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关于买车贷款的说明

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发表于 2014-4-23 11:09:12 |显示全部楼层

群里有不少人对汽车贷款的利率不是很明白，所以专门开一贴，大家来讨论。

贷款的利息分两种，一种是针对剩余本金来计算当期的还款金额的，比如房贷。另外一种是固定利息的，比如车贷。

首先我们说房贷，房贷还款分两种，等额本金，等额本息。区别在于：
1. 等额本金，就是你每个月还的本金是一样的，比如你借一百万，30年付清，那么本金每个月是还2778. 然后利率如果是4.2%话，那就是针对未还本金来计算的，比如第一个月是一百万的4.2%. 然后第二个月是一百万减去2778后的4.2%. 所以，这种方式就变成一开始还钱特别多，因为借银行的本金产生的利息多。随着时间进度，逐月递减。也有银行是逐年递减。这种借款是最合算的，当然一开始承受的压力比较大。
2. 等额本息，就是你每月总还贷款的金额是一样的，其中利息按照你剩余借款来计算，因为等额本息的方式会减少偿还本金的数量，所以，利息会比第一种方式高，比如你固定每月还5000，那么开始的时候，几乎没有还本金，绝大部分是利息，然后逐渐利息减少，本金增加。

这两种方式上来说，第一种比第二种支付的利息少，但第一种初期还钱压力大，然后要赌今后的通货膨胀，如果长期通胀大，那么第二种似乎更合算。

然后我们来说车贷：
车贷就一种方式，就是固定利息，针对你借款总额的固定你的利息，比如你借款10万5年，利息是2.5%，那么每个月的利息是208.每年的利息是2500. 然后还款就是10万除以5年除以12个月，等于1666本金+208的利息。这就是每个月固定要还的。问题就隐藏在这里了，你每个月在归还本金，但你的利息是不变的，具体来说，你第一个月欠了银行10万，利息是208，但第二个月已经只欠银行100000-1666了，但你还是要给208的利息，到第五年的时候，你欠银行只剩下2w了，但你还是需要给这一年2500的利息，如果按照第5年来算得话，利息就是12.5%了。所以这种借款利息非常高，综合计算应该在年化7%左右，我算了一下贷款时限越长，综合利息越低。

我不是学金融的，说的很乱，希望大家能看懂。有什么问题我们继续讨论。